Недавно Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) опубликовало итоги исследования основных показателей финансовой грамотности населения за 2023 год. Как показали его результаты, больше трети казахстанцев предпочитают брать кредиты, включая микрозаймы, при сверхбюджетных расходах и лишь около 40% понимают обязательность возврата потребительских кредитов в указанный срок. При этом почти половина либо намеренно завышают свои доходы либо полностью скрывают их при оформлении кредитных заявок. Эти неоднозначные значения вызывают беспокойство и подчеркивают важность повышения финансовой грамотности населения, особенно его уязвимой части, которая, на наш взгляд, больше всего страдает от проблемы закредитованности и ее последствий.
В сегодняшнем комплексном финансовом ландшафте финансовая грамотность имеет очень важное значение, поскольку она влияет не только на финансовые решения на уровне домохозяйств, но и на более широкое социальное благополучие и экономическое развитие страны. Образованные в финансовом плане граждане более ответственно относятся к своим финансовым обязательствам, что снижает риск различных кризисов и банкротств. В контексте кредитования высокий уровень финансовой грамотности дает возможность принимать обоснованные решения при использовании кредитов. Низкая финансовая грамотность, напротив, приводит к нерациональному использованию займов из-за чего люди могут оказаться закредитованными ввиду недостаточного понимания того, как работают кредитные инструменты и что может привести к финансовым трудностям.
Одним из недавних исследований на эту тему в Казахстане является опрос АРРФР для оценки уровня финансовой грамотности населения в 2023 году. Опрос проводился среди возрастных групп от 18 до 63 лет и старше, в котором приняли участие почти 3 тыс. человек из городов республиканского значения и всех регионов Казахстана. Результаты проведенного исследования отражают динамику индикаторов финансовой грамотности населения в таких областях, как управление собственными финансовыми средствами, умение использовать финансовые услуги, а также информированность о финансовой системе. При этом впервые за время проведения подобных опросов в нем оценивалось поведение заемщиков при оформлении потребительских кредитов.
Так, исследование показало, что в случае сверхлимитного расхода более трети респондентов берут в долг или используют кредиты, из которых 12.5% прибегают к микрокредитам, а 7.5% оформляют онлайн-кредиты. Только четверть опрошенных в этом случае используют личные сбережения и еще 13.1% снимают средства с депозита. Кроме того, при принятии решения по выбору финансовых услуг, лишь 43.7% респондентов сравнивают условия, предлагаемые финансовыми организациями, в частности, это характерно для женщин. К наиболее выгодным условиям при оформлении кредита стремится только половина респондентов. Основным фактором при оформлении потребительского кредита для большинства является уровень процентной ставки, в то время как срок кредитования важен лишь для одной пятой опрошенных.
По результатам опроса, при принятии решения оформить потребительский кредит лишь около 40% респондентов понимают обязательность его возврата в определенный срок. При этом импульсивное потребительское мышление характерно для трети респондентов в основном из Жамбылской, Северо-Казахстанской и Туркестанской областей. В то же время высокий уровень финансовой осознанности наблюдался в Атырауской и Улытауской областях. Интересно отметить, что информация об уровне дохода при оформлении заявки на кредит у 38.2% респондентов преимущественно была завышена. 6.1% респондентов никогда не указывали свои реальные доходы и лишь чуть более четверти не искажали информацию и предоставляли достоверные данные.
Таким образом, описанные выше результаты показывают необходимость дальнейшего повышения финансовой грамотности населения. Это особенно актуально, учитывая продолжающиеся споры про высокий уровень закредитованности в стране. Как мы ранее писали, проблема закредитованности, по нашему мнению, касается в основном социально-уязвимых групп, которые ввиду низких доходов и других причин все чаще вынуждены брать кредиты для потребительских целей и больше других подвержены риску попасть в долговую яму. В то же время именно среди них чаще всего наблюдается низкий уровень финансового образования, что еще больше усугубляет проблему. Обучение основам финансовой грамотности таких уязвимых слоев позволит им делать более взвешенные решения по кредитам и принимать активное участие в управлении своими финансами. При этом это не только будет способствовать росту их личного благосостояния, но и содействовать снижению социального неравенства и укреплению экономической структуры общества.
Санжар Калдаров – Аналитический центр
При использовании материала из данной публикации ссылка на первоисточник обязательна.
Подписаться на Исследования
Будьте в курсе актуальных новостей и событий рынков, предлагаем Вам подписаться на информационную рассылку.
